신용회복기금은 한국자산관리공사(KAMCO)와 국민행복기금이 운영하는 채무조정 프로그램으로, 연체 채권을 매입해 채무자에게 원금 감면과 장기 상환 기회를 제공합니다. 주로 고금리 대출, 대부업체 채무로 어려움을 겪는 저신용자를 지원하며, 최대 90% 원금 감면과 저금리 전환대출(환승론)을 통해 신용 회복을 돕습니다. 상환 부담 완화와 재무 안정성을 목표로 합니다.
[](https://easylaw.go.kr/CSP/CnpClsMain.laf?popMenu=ov&csmSeq=275&ccfNo=5&cciNo=1&cnpClsNo=3)신용회복기금이란
신용회복기금은 국민행복기금과 한국자산관리공사가 금융기관의 연체 채권을 매입해 채무자에게 채무조정 혜택을 제공하는 제도입니다. 연체 이자 전액 감면, 원금 30~90% 감면, 최대 10년 분할 상환을 지원합니다. 특히 고령자, 장애인 등 취약계층은 최대 90% 감면 혜택을 받을 수 있습니다. 고금리 대부업체 채무자를 위한 전환대출(환승론)도 포함됩니다.
[](https://easylaw.go.kr/CSP/CnpClsMain.laf?popMenu=ov&csmSeq=275&ccfNo=5&cciNo=1&cnpClsNo=3)신용회복기금의 목적
신용회복기금은 과도한 채무로 어려움을 겪는 개인의 재무 안정과 신용 회복을 목표로 합니다. 고금리 채무를 저금리 대출로 전환하거나 원금을 감면해 상환 부담을 줄입니다. 이를 통해 채무자는 연체 기록을 정리하고, 신용점수를 회복할 기회를 얻습니다. 또한, 금융 취약계층의 경제적 자립을 지원해 사회적 포용성을 높이는 데 기여합니다.
[](https://easylaw.go.kr/CSP/CnpClsMain.laf?popMenu=ov&csmSeq=275&ccfNo=5&cciNo=1&cnpClsNo=3)지원 대상
신용회복기금의 지원 대상은 연체 90일 이상인 채무자, 다중 채무자, 저신용자입니다. 국민행복기금은 제도권 금융기관 및 대부업체 채권을 대상으로 하며, 소득과 재산이 적은 취약계층이 우선입니다. 고령자(70세 이상), 장애인, 기초생활수급자는 추가 감면 혜택을 받을 수 있습니다. 신청 전 채무 현황과 소득 증빙을 준비해야 합니다.
[](https://easylaw.go.kr/CSP/CnpClsMain.laf?popMenu=ov&csmSeq=275&ccfNo=5&cciNo=1&cnpClsNo=3)채무조정 혜택
신용회복기금은 연체 이자 전액 감면, 원금 30~60% 감면(취약계층 최대 90%)을 제공합니다. 상환 기간은 최대 10년으로 연장 가능하며, 월 상환액은 소득에 맞게 조정됩니다. 예를 들어, 1억 원 채무자는 최대 9천만 원 감면될 수 있습니다. 채무조정 후 성실 상환 시 신용정보 기록이 조기 삭제되어 신용 회복에 유리합니다.
[](https://easylaw.go.kr/CSP/CnpClsMain.laf?popMenu=ov&csmSeq=275&ccfNo=5&cciNo=1&cnpClsNo=3)원금 감면 기준
원금 감면은 재산과 소득에 따라 결정됩니다. 재산이 없는 경우 30~60% 감면되며, 특수채무자(고령자, 장애인)는 60~90% 감면됩니다. 재산이 있다면 가치에 따라 감면 비율이 조정됩니다. 예를 들어, 소득이 없고 재산이 없는 고령자는 최대 감면 혜택을 받을 수 있습니다. 정확한 감면액은 상담 후 결정됩니다.
[](https://easylaw.go.kr/CSP/CnpClsMain.laf?popMenu=ov&csmSeq=275&ccfNo=5&cciNo=1&cnpClsNo=3)이자 감면 혜택
신용회복기금은 연체 이자를 전액 감면해 채무 부담을 크게 줄입니다. 예를 들어, 원금 5천만 원에 연체 이자 2천만 원인 경우, 이자 2천만 원이 전액 면제되고 원금만 상환하면 됩니다. 이자 감면은 모든 지원 대상자에게 적용되며, 조기 상환 시 추가 이자 부담 없이 원금만 납부 가능해 재무 부담을 완화합니다.
[](https://easylaw.go.kr/CSP/CnpClsMain.laf?popMenu=ov&csmSeq=275&ccfNo=5&cciNo=1&cnpClsNo=3)대환대출(환승론)
신용회복기금의 전환대출(환승론)은 고금리 대부업체 채무를 저금리 제도권 대출로 전환하는 프로그램입니다. 연 20% 이상 고금리 채무를 연 7~15% 대출로 바꿀 수 있습니다. 신용도에 따라 한도와 금리가 결정되며, 상환 기간은 최대 10년입니다. 이를 통해 이자 비용을 절감하고, 상환 부담을 줄여 신용 회복을 지원합니다.
[](https://easylaw.go.kr/CSP/CnpClsMain.laf?popMenu=ov&csmSeq=275&ccfNo=5&cciNo=1&cnpClsNo=3)신청 방법
신용회복기금 신청은 국민행복기금 홈페이지(happyfund.or.kr) 또는 한국자산관리공사 고객지원센터(1588-3570)를 통해 가능합니다. 온라인으로 채무 현황을 등록한 후, 소득증빙서류(원천징수영수증, 소득금액증명원)와 신분증을 제출합니다. 상담 후 채무조정 계획이 수립되며, 심사 기간은 1~2주 소요됩니다. 방문 상담도 가능합니다.
[](https://easylaw.go.kr/CSP/CnpClsMain.laf?popMenu=ov&csmSeq=275&ccfNo=5&cciNo=1&cnpClsNo=3)필요 서류
신용회복기금 신청 시 신분증, 주민등록등본, 소득증빙서류(재직증명서, 원천징수영수증)가 필요합니다. 자영업자는 사업자등록증, 소득금액증명원을 준비해야 합니다. 연체 채권 관련 서류(대출 계약서, 상환 내역)도 제출해야 하며, 취약계층은 장애인증명서, 기초생활수급자 증명서를 추가로 제출하면 감면 혜택이 확대됩니다. 서류는 정확히 준비하세요.
[](https://easylaw.go.kr/CSP/CnpClsMain.laf?popMenu=ov&csmSeq=275&ccfNo=5&cciNo=1&cnpClsNo=3)온라인 신청 절차
온라인 신청은 국민행복기금 홈페이지에서 시작합니다. 회원가입 후 채무조정 신청 메뉴를 선택해 채무 내역을 입력합니다. 본인인증(공인인증서, 휴대폰) 후 서류를 업로드하면 심사가 진행됩니다. 심사 결과는 문자나 이메일로 통보되며, 승인 후 상환 계획이 안내됩니다. 온라인 신청은 시간과 장소 제약 없이 편리합니다.
[](https://easylaw.go.kr/CSP/CnpClsMain.laf?popMenu=ov&csmSeq=275&ccfNo=5&cciNo=1&cnpClsNo=3)신용관리 전략
신용회복기금 지원 후 신용 관리는 필수입니다. 연체를 피하고, 신용카드 사용을 한도의 30~50%로 제한하세요. 올크레딧, 나이스지키미에서 무료 신용조회(연 3회)를 활용해 신용점수 변동을 확인하세요. 국민연금, 통신비 납부 내역을 제출하면 점수 향상에 도움이 됩니다. 장기적으로 소득 대비 부채 비율을 40% 이내로 유지하세요.
[](https://blog.okfngroup.com/content/loans-during-credit-recovery)상환 계획 수립
신용회복기금 지원 후 상환 계획은 소득의 30% 이내로 설정하세요. 원리금균등분할상환은 매달 일정액을 상환해 부담을 분산시킵니다. 조기 상환 시 이자 비용을 절감할 수 있으나, 중도상환수수료를 확인해야 합니다. 상환 일정을 앱 알림으로 관리하고, 여유 자금 발생 시 고금리 채무를 우선 상환해 부채를 줄이세요.
[](https://easylaw.go.kr/CSP/CnpClsMain.laf?popMenu=ov&csmSeq=275&ccfNo=5&cciNo=1&cnpClsNo=3)조기 상환 혜택
조기 상환은 신용회복기금 채무를 만기 전에 갚는 것으로, 이자 비용을 절감합니다. 일부 대출은 중도상환수수료(1~2%)가 부과될 수 있으니 계약서를 확인하세요. 조기 상환은 신용점수 회복에 기여하며, 상환 완료 후 신용정보 기록이 조기 삭제될 가능성이 높아집니다. 여유 자금이 생기면 소액이라도 상환에 활용하세요.
[](https://easylaw.go.kr/CSP/CnpClsMain.laf?popMenu=ov&csmSeq=275&ccfNo=5&cciNo=1&cnpClsNo=3)연체 시 대처
연체 시 신용점수가 급락하고 채권 추심 위험이 있습니다. 연체 전 국민행복기금(1577-9449)에 연락해 상환 유예나 조정을 요청하세요. 10만 원 이상, 5영업일 초과 시 단기연체로 기록됩니다. 소액 연체라면 즉시 상환해 기록을 최소화하고, 장기 연체 시 채무조정 프로그램(개인회생)을 검토하세요. 조기 대처가 중요합니다.
[](https://easylaw.go.kr/CSP/CnpClsMain.laf?popMenu=ov&csmSeq=275&ccfNo=5&cciNo=1&cnpClsNo=3)금융기관 협약
신용회복기금은 국민행복기금과 협약한 금융기관(은행, 대부업체)의 연체 채권을 대상으로 합니다. 약 3,600개 금융기관이 참여하며, 대출 계약서에 협약 여부를 확인할 수 있습니다. 비협약 기관 채무는 개인회생, 개인워크아웃을 통해 조정 가능합니다. 협약 기관 채무가 많을수록 감면과 전환대출 혜택을 받을 가능성이 높습니다.
[](https://blog.okfngroup.com/content/loans-during-credit-recovery)- 신용회복기금 신청 전 채무 현황을 정확히 파악하세요.
- 상환 계획은 소득의 30% 이내로 설정하세요.
주의사항
신용회복기금 신청 시 정확한 서류 제출이 중요합니다. 허위 정보 제공 시 심사가 거절될 수 있습니다. 또한, 채무조정 후에도 추가 대출은 신용점수 하락을 유발할 수 있으니 피하세요. 개인회생, 개인파산 등 다른 채무조정 제도와의 중복 신청 여부를 확인하고, 상담(1577-9449)을 통해 자신에게 맞는 프로그램을 선택하세요.
[](https://easylaw.go.kr/CSP/CnpClsMain.laf?popMenu=ov&csmSeq=275&ccfNo=5&cciNo=1&cnpClsNo=3)중복 신청 제한
신용회복기금은 신용회복위원회 개인워크아웃, 법원 개인회생과 중복 신청이 제한됩니다. 이미 개인회생 중이라면 기금 지원을 받을 수 없으며, 반대로 기금 지원 중 개인회생 신청 시 기존 혜택이 중단될 수 있습니다. 상담 시 현재 진행 중인 채무조정 프로그램을 공개하고, 중복 여부를 확인해 최적의 해결 방안을 모색하세요.
[](https://blog.okfngroup.com/content/loans-during-credit-recovery)사기 주의
신용회복기금 관련 사기가 빈번합니다. “대출 보장”이나 “수수료 선납”을 요구하는 업체는 불법일 가능성이 높습니다. 국민행복기금, 한국자산관리공사 공식 사이트(happyfund.or.kr, oncredit.or.kr)에서만 신청하세요. 의심스러운 경우 금융감독원(1332) 또는 고객지원센터(1588-3570)에 문의해 피해를 예방하세요.
[](https://easylaw.go.kr/CSP/CnpClsMain.laf?popMenu=ov&csmSeq=275&ccfNo=5&cciNo=1&cnpClsNo=3)- 공식 사이트에서만 신용회복기금 신청을 진행하세요.
- 연체 전 상담을 통해 조기 해결 방안을 모색하세요.